pénzügyi kisokos: mikor érdemes kiváltani a hitelünket egy másikkal?

Hiába vagyunk körültekintőek hitel felvételénél, mindig lesznek olyan külső tényezők a visszafizetés ideje alatt, amiket nem láttunk előre, és/vagy nem tudunk befolyásolni. Mit tehetünk tehát, amikor rossz irányt vesz a törlesztés?

gondold át jól

Elég nagy közhely, de tény, hogy az életben mindennek meg vannak a maga előnyei és hátrányai. Nincs ez másképp a hitel esetében sem: nem létezik olyan termék, ami minden szempontból csak jó, vagy csak rossz lenne. Azt, hogy mikor és miért válhat utóbbivá, több tényező befolyásolja, melyek egy részét szerencsére már az elején láthatjuk.

A hitel gyakorlatilag egy előre hozott fogyasztás, éppen ezért felvétele előtt érdemes alaposan felmérni saját igényeinket, elvárásainkat és korlátainkat, hogy biztosan a megfelelő konstrukciókkal rendelkező megoldás mellett döntsünk. Ha több hitellel is rendelkezünk egyszerre, akkor ne felejtsük el összeadni a havi törlesztő összegeket, nehogy túlságosan nagy terhet vállaljunk magunkra. Mielőtt pedig belevágnánk, tájékozódjunk alaposan a feltételekről, hogy az információk teljes birtokában hozhassuk meg a megfelelő döntést.

változó kamatszintek

A saját fogyasztási attitűdünknél és korlátoknál nehezebb bemérni a kamatszintet, ez ugyanis változhat, nőhet vagy csökkenhet a futamidő alatt, ami leginkább a hosszabb távra felvett kölcsönökre pl.: lakáshitel igaz. De olyan helyzet is előállhat, hogy a korábban felvett fogyasztási kölcsönök kamata jóval magasabb, mintha most vennénk fel személyi kölcsönt. Ebben az esetben beletörődhetünk abba, hogy kedvezőtlen feltételekkel törlesztünk vagy hitelkiváltási lehetőséggel élve jóval kedvezőbb konstrukciók mellett fizetjük tovább tartozásainkat.

mikor érdemes lépnünk?

Sokan nem ismerik, vagy éppen ódzkodnak a hitelkiváltástól, mivel azt gondolják: ez csak egy újabb hitel, ami növelni fogja az eladósodottságukat, emellett még hosszadalmas is az ügyintézése. Ez nem igaz, hiszen rengeteg pénzt, több tíz, vagy akár százezreket is lehet vele spórolni, ha az új termék kamatozása lényegesen jobb az előzőénél.

Bemutatjuk egy gyakorlati példával, hogy mire gondolunk. Ha több hitellel is rendelkezünk, ráadásul belekerültünk abba az ördögi körbe, hogy egyik hitelből fizetjük a másikat, akkor van lehetőségünk arra, hogy több hitelt is kiváltsunk egyben. Példa: ha rendelkezünk hitelkártya-tartozással (a THM ez esetben 40% körül van), és emellett van folyószámla-hitelünk is (amit általában 20% körüli THM jellemez), akkor ezt a kettőt kiválthatjuk egyben egy személyi kölcsönnel (THM 14% körül van). Ezek ugye csak a fogyasztási kölcsönök, a lakáshitelek esetében ennél jóval kisebb kamat különbségeknél is megéri váltani, hiszen ez is jelentős megtakarítást eredményezhet.

mit vegyünk figyelembe a hitel kiváltásánál?

Először érdemes ellenőrizni a felvett hitelünk kamatát, ezt követően pedig tájékozódni, hogy a jelenleg elérhető hitelek közül ezt most milyen kamattal, mekkora hitelösszeggel lehetne kiváltani.

A hitelkiváltás során felmerülő díjakat mindig két oldalról érdemes vizsgálni:

  • a hitelkiváltó kölcsönt nyújtó bank induló díjai (ezt sok esetben elengedik)
  • a fennálló hitelhez kapcsolódó előtörlesztési díj. Ez azt jelenti, hogyha a jelenlegi hitelünket egyben szeretnénk visszatörleszteni a hitelkiváltó kölcsön segítségével, akkor előtörlesztési díjat számíthat fel a pénzintézet, ami jellemzően a felvett hitelösszeg 1-2%-a.

A K&H kalkulátorában már néhány egyszerű adat megadását követően könnyen kiszámíthatjuk, mennyit spórolhatunk meglévő hitelünk kiváltásakor:

kiszámolom