folyószámlahitel vagy személyi kölcsön?

mi a különbség a két termék között?

Mielőtt rátérnénk arra a kérdésre, hogy melyik élethelyzetben melyik konstrukció lehet a megfelelő választás, érdemes tisztázni, hogy pontosan mi is a különbség a két hiteltípus között.

folyószámlahitel

A folyószámlahitel igényléséhez szükségünk van egy bankszámlára, amelyhez a bank a folyószámla hitelkeretet hozzárendeli. Ez a hitelkeret aztán a folyószámlánkhoz kapcsolódva folyamatosan rendelkezésünkre áll, több alkalommal is igénybe vehetjük. De mit jelent ez a gyakorlatban?

A megállapodásban lefektetett hitelkeret összegéig „mínuszban” is költekezhetünk, jellemzően 1-2 havi fizetésünk mértékéig, a plusz kiadások törlesztése pedig az olyan rendszeres bevételeinkből kerül automatikusan levonásra, mint a munkabér. Ez azt jelenti, hogy ebben az esetben nincs rendszeres havi törlesztési kötelezettség: az adott bankszámlára érkező befizetések, jóváírások összege azonnal a hitel törlesztésére fordítódik, majd az a folyószámlahitel keretében ismételten igénybe vehető.

A folyószámlahitel előnye, hogy ha nem használjuk, rendszerint díjat sem fizetünk érte, az azonban kétségtelen, hogy az elérhető hitelösszeg – a konstrukció jellegéből adódóan – jóval alacsonyabb, mint a személyi kölcsön esetében; a K&H-nál legfeljebb 2 000 000 forint.

személyi kölcsön

A személyi kölcsön a bank által kérelemre folyósított összeg, mely rendszerint szabad felhasználású, tehát arra költhetjük, amire szeretnénk. A törlesztőrészleteket minden hónapban nekünk kell rendeznünk, a szerződésben meghatározottak szerint, és az ott megjelölt futamidőn keresztül. Fontos különbség, hogy ezen kölcsön igénylésének legtöbb esetben nem feltétele a hitelt nyújtó banknál vezetett bankszámla megléte. Személyi kölcsönként a folyószámla hitelkeretnél nagyobb, akár több millió forint összegű hitel is igényelhető, melyet minden alkalommal, ahányszor szükségünk van rá, külön igényelnünk kell, az tehát nem áll minden hónapban a rendelkezésünkre.

miért magasabb a THM a folyószámlahitel esetében?

A két hitellehetőség összehasonlítása során szembetűnő lehet, hogy a folyószámlahitel esetében a THM magasabb: míg személyi kölcsön a K&H-nál már 11,4–22,4 százalékos teljes hiteldíj-mutatóval is igényelhető, addig a folyószámlahitel esetében ez a mérték 27,5 százalékos is lehet.

A folyószámlahitel és a személyi kölcsön THM értékének nagy eltérését valójában a hitelcélok különbsége indokolja. A rövid távú, viszonylag kisebb összegű kiadások fedezésére és gyors törlesztésére a folyószámlahitel a jobb megoldás, míg a nagyobb összegű kiadásokra és a rendszeres, hosszabb futamidejű törlesztésre a személyi kölcsön. A folyószámlahitel magas THM értéke ebben az esetben azt szimulálja, hogyha hosszabb távra vesszük igénybe a rendelkezésre álló hitelkeretet – azaz nem rövidtávú, kisebb összegű pénzügyi zavar kezelésére és a munkabérünk sem érkezik rendszeresen a folyószámlahitelkerettel rendelkező számlára – akkor erre a célra költséghatékonyabb megoldás a személyi kölcsön. Ezért érdemes az alábbiakban felsorolt helyzetek esetén a hitelcélhoz jobban illeszkedő megoldást választani.

mikor lehet jobb megoldás a folyószámlahitel?

A magasabb THM-mutató természetesen nem azt jelenti, hogy a folyószámlahitel rosszabb konstrukció, mint a személyi kölcsön: számos olyan élethelyzet fordulhat elő, amikor ez lesz a számunkra megfelelő választás.

váratlan kiadások

Bármikor előfordulhat, hogy a háztartásunkban valami elromlik, és azonnali cserére vagy javításra szorul. Az ilyen esetekre nem mindig vagyunk anyagilag felkészülve, így jól jöhet, ha van egy kis extra keretünk a bankszámlánkon. Egy elromlott bojler, egy szerelésre váró autó (például egy automata-váltó csere) elég nagy és hirtelen érkező költség lehet, amit nem tudunk halogatni. A folyószámla-hitelünknek köszönhetően ezt a problémát belátható időn belül orvosolhatjuk.      

nagyobb értékű elektronikai eszközök vagy háztartási gépek megvásárlása

Egy ideje szemezünk egy jobb TV-vel, okosabb mobillal vagy egy korszerűbb mosógéppel, és már el is kezdtünk rendszeresen félretenni a vásárlásra, de hirtelen szembejön velünk egy kihagyhatatlan ajánlat? Azért nem kell lemaradnunk róla, mert a szükséges összeg utolsó részlete még hiányzik – fedezhetjük a plusz költséget folyószámla hitelkeretünkről, így kedvezőbb áron szerezhetjük be a nagy értékű elektronikai eszközöket vagy háztartási gépeket.

egészségügyi kiadások

Egy új szemüveg megvásárlása akár százezer forintos tétel is lehet, melyet azonban nem lehet sokáig halasztgatni. Ha egy hirtelen felmerülő egészségügyi probléma miatt orvoshoz kell fordulnunk, de nem szeretnénk kivárni, amíg a kórházban sorra kerülünk, szintén érdemes gyorsan lépni – ezekben a helyzetekben, a hónap végén kiváló megoldás lehet a hitelkeretünket használni, ha egy magánegészségügyi ellátást vennénk igénybe.

mikor válasszuk a személyi kölcsönt?

Lássuk azokat az eseteket, amikor a folyószámlahitel helyett érdemes inkább egy személyi kölcsön mellett döntenünk.

lakásfelújítás, lakáskorszerűsítés

Az otthonunk csinosítását, felújítását és korszerűsítését gyakran tűzzük ki célul magunk elé, de sokszor inkább lebeszéljük róla magunkat a magas költségek miatt. Az anyagárak és a munkadíjak azonban folyamatosan emelkednek– egy személyi kölcsön ilyenkor jó megoldást jelenthet, különösen, ha az igénylést teljes mértékben online végezzük, így az ügyintézéssel megspórolt időt fordíthatjuk más tevékenységekre is.

autóvásárlás

Egy új autó jellemzően olyan nagy összegű kiadást jelent, amit 1-2 havi fizetésünk előre elköltésével sem tudunk fedezni. Ha azonban a mindennapos munkába járáshoz, esetleg a gyerekek fuvarozásához van szükségünk egy megbízható járműre, a lízing azonban nem nekünk való, és szeretnénk azonnal a jármű tulajdonosává válni, jó megoldás lehet az autóvásárlásra szolgáló személyi kölcsön Lehet új vagy használt, tökéletes állapotú vagy szerelésre szoruló – ez a hitelfelvételt nem befolyásolja.

hitelkiváltás

Úgy alakult, hogy egy korábban felvett kölcsönünknél ma már kedvezőbbek a kamatok, vagy magasabb hitelösszegre lenne szükség a jelenlegi törlesztőrészlet emelkedése nélkül? Ilyenkor nyújthat jó megoldást a hitelkiváltásra fordítható személyi kölcsön. Ha több hitelünk van, amit ki szeretnénk váltani, ezzel a megoldással egyszerűbbé, átláthatóbbá válik a visszafizetés, hiszen mostantól csak egy törlesztést kell nyomon követnünk.    

likviditási problémák esetén kérjük a K&H segítségét

Bármikor kerülhetünk olyan helyzetbe, melyből egy kisebb-nagyobb összegű kölcsön húzhat ki minket. Nincs mindenkinek milliós megtakarítása, mely az ilyen problémák esetén rendelkezésre áll, ha tehát nehéz szituációba kerülünk, egy személyi kölcsön vagy folyószámlahitel jelentheti a megoldást.

Természetesen mindkét esetben nagyon fontos, hogy felelősségteljes döntést hozzunk: gondoljuk át, hogy az adott helyzetben valóban ez jelenti-e a legjobb megoldást, és ha a kérdésre igennel válaszolunk, keressük a számunkra legmegfelelőbb konstrukciókat.

A K&H személyi kölcsön 11,4–22,4 százalékos, a folyószámlahitel pedig 27,5 százalékos THM-mel érhető el: a váratlan vagy sürgős kiadások fedezésére bármely lehetőség megoldást kínálhat

Élethelyzeteinket olvasva magadra ismertél? Tudj meg többet hitelajánlatainkról és válaszd ki azt a pénzügyi terméket, ami a számodra a legnagyobb segítséget nyújthatja!

K&H folyószámlahitel 

K&H személyi kölcsön