Otthon Start Program – hogyan igényeld a 3 százalékos lakáshitelt?

a 3 százalékos lakáshitel lényege röviden

Az Otthon Start Hitelprogram egy olyan, államilag támogatott konstrukció, melynek célja, hogy az első saját ingatlan megszerzéséhez nyújtson segítséget. A program legfőbb jellemzői:

• Igényelhető: 2025. szeptember 1-jétől
• Maximálisan felvehető hitel összege: 50 millió forint
• Elvárt önerő: alapvetően 20%, feltételek teljesülése esetén akár 10%
• Kamat: fix évi 3%
• THM: 3,2%
• Hitelcél: lakás vagy családi ház vásárlása (új vagy használt ingatlan is lehet) vagy építése. A hitel felújításra, bővítésre vagy hitelkiváltásra nem használható.
• Négyzetméterár: legfeljebb bruttó 1.5 millió forint
• Életkori limit: 18. életév betöltése
• Nettó hitelképességi jövedelem elvárás: minimum 480 000 forint (50 millió forint 25 évre történő felvétele esetén)
• További feltétel: 2 éves TB jogviszony, büntetlen előélet, magyarországi lakcím, nincs köztartozás

mennyi Otthon Start Hitelt vehetek fel?

A maximális hitelösszeg 50 millió forint, amelyhez legalább 10 százalékos önerő szükséges. Ez természetesen nem azt jelenti, hogy legfeljebb 55 millió forintos ingatlant vásárolhatunk: lakások esetében az ingatlanárkorlát 100 millió, családi házak esetében 150 millió forint.

Mivel az Otthon Start Program a CSOK Plusszal is kombinálható, azok, akik a jövőben gyermeket szeretnének vállalni, a két termék kombinálásával akár 100 millió forint összegű hitelt is igényelhetnek, feltéve hogy az egyéb feltételeknek megfelelnek.

miért olyan kedvező a 3 százalékos kamat?

Jelenleg a piaci alapú lakáshitelek kamata 6 százalék felett van, az Otthon Start Program keretében igényelhető kedvezményes hitel esetében ez azonban csupán évi 3 százalék. Ez a teljes összeg, 50 millió forint igénylése esetén (25 év futamidővel számolva) havonta 100 000 forint különbséget jelenthet a két hitel törlesztőrészlete között.

De mit is jelent ez a gyakorlatban? Ha egy 50 millió forint feletti ingatlant szeretnénk megvásárolni, így a teljes hitelösszeget igényeljük, 25 éves futamidővel számolva körülbelül 240 000 forintos törlesztőrészletre számíthatunk, és összesen 71 millió forintot fizetünk vissza – ez akár 30 millió forintos megtakarítást is jelenthet a piaci kamatozású hitelekhez képest.

Azt persze fontos figyelembe venni, hogy a hitel teljes összegének igényléséhez megfelelő bevételre is szükség van, a havonta fizetendő részletek ugyanis a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) alapján 600 000 forintos nettó jövedelem alatt 50%-ig terhelhető a jövedelem, 600 000 forint felett pedig 60%-ig. Ha tehát 240 000 forintos havi törlesztőrészlettel számolunk, ehhez legalább 480 000 forintos nettó jövedelemre van szükség.

a lakásra vonatkozó feltételek

A program egyik legnagyobb előnye, hogy nem kizárólag új építésű lakásokra vonatkozik – használt ingatlanra, társasházi lakásra vagy családi házra is igényelhető a hitel. Ez különösen fontos azok számára, akik kisebb településre költöznének, vagy elsősorban a kedvezőbb áron kínált, használt ingatlanok között keresik új otthonukat.

A megvásárolandó lakással kapcsolatban azonban megkötésre kerül a legmagasabb négyzetméterár, ami bruttó 1,5 millió forint – vidéki ingatlanok esetében ez rendszerint nem okoz problémát, de Budapesten is számos lakás érhető el, ami ezen kritériumnak megfelel.

Mindemellett érdemes tisztában lenni azzal, hogy a hitellel megvásárolt ingatlant 5 évig nem adhatjuk el, ugyanakkor nem szükséges beköltöznünk és bérbe is adható.

hogyan bővülnek a lehetőségek 2026-ban?

2024-ben egy új ingatlan-nyilvántartási törvény lépett hatályba, melynek legfontosabb célja az volt, hogy az eljárásokat elektronikus alapokra helyezze.  Ennek a vásárlók szempontjából nincs nagy jelentősége, annak azonban igen, hogy a jogszabály 2026. április 1. napjától bevezetett egy új jogintézményt: ez a társasházi építményi jog.

A társasházi építményi jog szerepe akkor merülhet fel, ha úgy vásárolunk új építésű lakást, hogy az még csak a tervezés fázisában van; ha ez a jog az ingatlan-nyilvántartásba bejegyzésre kerül, azzal biztosítjuk, hogy a megépülést követően – miután a teljes vételárat kifizettük – valóban tulajdonjogot szerzünk. Mivel a bejegyzéshez elidegenítési és terhelési tilalom kapcsolódik, a beruházó nem tudja az ingatlant másnak eladni.

De mi köze ennek a 3 százalékos lakáshitel felvételhez? A társasházi építményi jog alapján létrejött tulajdonjog esetében is igénybe vehető az Otthon Start hitel, amelynek kölcsönszerződése az igénylés jóváhagyását követően azonnal aláírható, így a K&H Bank akár már a használatbavételi engedély bemutatásakor azonnal folyósíthat.

jogosulti kör

Azok számára, akik kedvezményes, legfeljebb 3 százalékos hitellel szeretnének lakáshoz jutni, korábban a CSOK Plusz biztosított lehetőséget az ingatlanvásárlásra, itt azonban az igénylés feltétele volt a gyermek vállalása. A Babaváró hitel is segítséget nyújthat, hiszen ez a szabadon felhasználható kölcsön akár lakáscélra is felhasználható, itt azonban a kamatmentességet elveszítjük, büntetőkamat fizetésére leszünk kötelesek, az igénybe vett támogatást pedig egy összegben vissza kell térítenünk, ha a folyósítást követő 5 éven belül nem születik gyermekünk.

Az Otthon Start Program keretében igényelhető lakáshitel esetében azonban a kedvezmény kihasználásához nem szükséges gyermeket vállalni, de a házasság fennállása sem feltétel, így ezt kortól, családi állapottól függetlenül bárki igénybe veheti – amennyiben az egyéb feltételeknek megfelel. Mint például, hogy az igénylőnek legalább 2 éves folyamatos TB jogviszonnyal kell rendelkeznie.

mit jelent az első lakás?

Az új konstrukcióval kapcsolatban talán a legtöbbször feltett kérdés az, hogy pontosan ki felel meg az első lakásra vonatkozó feltételnek, ki minősül első lakásvásárlónak.

• Abban az esetben igényelhető a hitel, ha az igénylő a kölcsönkérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző 10 éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal.
• Az Otthon Start Hitelprogram szintén elérhető lehet, ha az igénylő a kérelem benyújtásának időpontjában és a benyújtását megelőző 10 éven belül egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezett.
• Akkor is igényelhető a kölcsön, ha a meglévő belterületi lakóingatlanban lévő tulajdoni hányad értékbecslő által megállapított aktuális piaci értéke nem haladja meg a 15 millió forintot, vagy az elmúlt 10 évben eladott tulajdoni hányad esetén az eladási ár nem volt 15 millió forintnál magasabb.

Az, hogy a korábbi ingatlant vásárlás, öröklés vagy ajándékozás útján szereztük, ebből a szempontból nem lényeges, önmagában az fontos, hogy az ingatlan-nyilvántartás adatai szerint akár jelenleg, akár a múltban az adott ingatlan a tulajdonunkat képezte.

Az sem kizáró ok, ha az ingatlan haszonélvezettel terhelve került a tulajdonunkba és a haszonélvező jelenleg is benne lakik.

adóstársakra vonatkozó előírások

• A hitelügyletbe adóstársként kizárólag az igénylő házastársa, illetve szülője vonható be, és az igénylő szülője ebben az esetben nem szerezhet tulajdont az ingatlanban.
• Házastársak közös igénylése esetén mindkét házastárs szülei bevonhatóak adóstársként a hitelügyletbe.

• Ha valaki adóstársként már szerepel egy Otthon Start Hitelben, úgy a későbbiekben saját jogon már nem veheti fel újra.

éljünk a lehetőségekkel

A 2025 őszén indult Otthon Start Hitelprogram egy olyan lehetőséget kínál, ami elérhetővé teszi a lakás vásárlását azok számára, akik még nem rendelkeznek saját ingatlannal, de a CSOK Plusz feltételeinek nem tudnak megfelelni – esetleg amellé van szükségük egy kis kiegészítésre a hitelösszeg tekintetében. A 3 százalékos fix kamat, az alacsony önerő és a széleskörű felhasználhatóság mind azt a célt szolgálja, hogy a fiatalok (és idősebbek) nagyobb biztonsággal vághassanak bele a saját otthon megteremtésébe.

Igényelj K&H Otthon Start Hitelt & most maximum 320 000 forintos jóváírást is kaphatsz!

K&H Otthon Start Hitel