7 tipp - ezekre figyelj a hitelfelvétel során!

2022. november 15.
A hitelfelvétel amennyire fontos és szükséges tud lenni, éppen annyi buktatót is rejt magában, ha meggondolatlanul él vele az ember. Hitelfelvételkor általában kétféle hitel kerül szóba, a jelzálogfedezet nélküli, személyi jellegű kölcsönök, illetve a jelzáloghitelek. Olvasd el 7 tippünket, ha ezen hitelek egyikének felvételén gondolkozol!

Hitelfelvétel

1. légy tisztában a különböző hitel típusokkal

Az első kérdés az, hogy melyik hitel is lesz a céljaidnak megfelelő. Lássuk a legfontosabb hiteleket:

  • személyi kölcsön
  • autó lízing
  • áruhitel
  • folyószámlahitel és hitelkártya
  • jelzáloghitelek (lakásvásárlási, építési, felújítási és egyéb konstrukciók)

Ha kisebb összegű kiadásokra, például korszerűbb háztartási gépekre, kisebb lakásfelújítási munkákhoz lenne szükséged plusz pénzre, akkor a legegyszerűbb választás a személyi kölcsön, mely a K&H-nál akár online, appon keresztül is igényelhető és akár pár perc alatt már a számládon is lehet a pénz. 

A folyószámlahitel és a hitelkártya napi pénzmozgások kezelésére, kisebb pénzigény esetén jó megoldás. Nagy előnye, hogy egy évre kapunk egy hitelkeretet, amellyel szabadon rendelkezhetünk. Könnyű és gyors a keretből az éppen szükséges pénz lehívása. Amire érdemes odafigyelni, hogy időben törlesztésre kerüljön a lehívott összeg, így kamatfizetés nélkül élvezhetjük a konstrukció előnyeit. 

Az autóhitel és az áruhitel már sokkal kötöttebb felhasználású kölcsönnek számít, hiszen előre kiválasztott termék megvásárlására vehető csak igénybe.

A fentebb felsorolt megoldások nagy előnye, hogy jelzálogfedezet nélküliek. A hitelek másik csoportját a jelzáloghitelek alkotják, melyek lakásvásárlás, csere vagy építkezés során igénybe vehetőek és jellemzően tíz-húsz éves futamidővel bírnak. 

2. sajátítsd el az alapvető ismereteket

Hogyan is tudnál eligazodni a hitelek dzsungelében, ha nem ismered az alapfogalmakat? Összegyűjtöttük a leggyakrabban használt kifejezéseket!

kamat, tőketörlesztés és THM

A legtöbb hitel esetében a folyósítást követően egyenletesen, havonta azonos összeggel (törlesztőrészlet) kell törleszteni a hitelt, amíg a kamat nem változik (kamatperiódus). Ekkor új havi részletet számolnak ki. Viszont nem lesz egyenlő az aránya a törlesztőrészleten belül a tőketörlesztésnek és a kamatnak. A futamidő elején elsősorban a kamatot fizeted vissza a befizetéseiddel, majd a futamidő felénél megfordul az arány, és nagyobb rész megy a tőke törlesztésére, kisebb a kamatra.

A banki ajánlatok összehasonlításának eszköze a THM (teljes hiteldíj mutató). Ebben nem csak a kamat, hanem az egyéb banki költségek is benne vannak.

Tehát nem elegendő csak a kamatokat összevetni, fontos az egyéb banki költségek vizsgálata is és főleg a mostani gyorsan emelkedő kamatok mellett látnunk kell, hogy a futamidő alatt mennyire gyorsan változhat a kamat. Ilyen esetben jó választásnak tűnhet a fix kamatozású hitel választása.

önerő és JTM

Az önerő kérdése a lakásvásárláshoz kapcsolódó hiteleknél merül fel. A bank elvárja, hogy a lakás vételárának legalább 20 százalékát a hitelfelvevő fizesse meg. Erre azért van szükség, hogy a hitel biztosítékaként szereplő ingatlan értéke a piaci ármozgások mellett is fedezze a hitel összegét.

A lakásvásárlást nagyban segítik a lakástámogatások (CSOK és támogatott hitelek, babaváró hitel, felújítási hitel állami támogatással), érdemes ezek részleteivel is foglalkoznod.

Egy kölcsön törlesztőrészlete általában a legfontosabb, amire odafigyelünk, hiszen ezt kell a bank felé folyamatosan kifizetnünk, ennek kell beleférnie a családi költségvetésbe. A bank is vizsgálja, hogy a havi nettó, tehermentes jövedelmünk milyen arányban viszonyul a havi törlesztőhöz. Ezt fejezi ki a JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató). Ez 25-60 százalék közötti szám lehet, jövedelemtől és kamatperiódustól függően, vagyis a havi nettó fizetésed 60 százalékánál nem tehet ki többet a hiteled/ hiteleid törlesztő részlete összességében.

Fontos továbbá megértened a törlesztés-futamidő-kamat közötti összefüggést. Ha alacsonyabb a törlesztőrészlet, akkor változatlan hitelösszeg mellett ez csak úgy lehetséges, hogy a futamidőt kell megnövelned. Ennek viszont ára van, mert a hosszabb idő alatt sokkal több kamatot fizetünk ki.

3. győződj meg róla, hogy hitelképes vagy

Egy kis odafigyeléssel megállapíthatod, hogy a kiválasztott hitel és annak paraméterei (összeg, futamidő, törlesztés) mellett mennyire vagy hitelképes. Az alapvető kérdéseknek gyorsan utána tudsz nézni: 18 év felettinek kell lenned, rendelkezned kell állandó lakcímmel, jövedelemmel.

A jelzáloghitelek esetében hosszadalmasabb és többrétű a hitelképesség vizsgálata, hiszen itt a jelzálog biztosíték kapcsán kell egy értékbecslést készíteni és a folyósítás előtt a jelzálogjog földhivatali bejegyzését is el kell intézni.

A bank lekéri az úgynevezett KHR-t (korábban bar lista) is. Ez egy adóslista, amely tartalmazza az összes hitelügyletet, külön kiemelten a késedelmes, nem fizetett hiteleket. De megnézik a köztartozás mentességedet is.

4. okosan válassz bankot

Egy hitelkalkulátor remek segítség, de fontos az egyedi akciók, egyéb költségek vizsgálata és esetleg egy független tanácsadó segítsége is. Ne a kezdeti előnyöket értékeld, hanem nézd egészében a teljes ügyletet, a későbbi terhek alakulását, a törlesztés lebonyolítását, esetleg kapcsold össze a hitelt az adott bank számlavezetési ajánlatával.

5. gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat

A hitelkérelem összeállítása nem csak egy nyomtatvány kitöltését jelenti, hanem számtalan dokumentumot, igazolást is csatolnod kell hozzá egy jelzáloghitel esetében. Személyi hitelt sokkal egyszerűbb igényelni, itt a saját bankodnál akár online, pár óra alatt elintézheted a hiteligénylést.

6. készülj fel a banki döntéshozatalra

A bank döntését el kell fogadnod, a legtöbb esetben másik bankban sem leszel hitelképes, ha egyszer már elutasítottak. Mindenképpen szükséges az okok feltárása, ha lehetséges, akkor az igénylési feltételek módosításával lehet még esélyed. Ekkor azonban egy tanácsadó segítsége mindenképpen jól jön. Személyi hitelnél gyorsan megkapod az igényelt összeget, azonban jelzáloghitel esetén több folyósítási feltételt kell teljesítened, ezekre jobb időben felkészülni.

7. ne csak a hitelfelvételre állj készen

Egy nagyon fontos dolog a végére: a hitelfelvétel egy dolog, azonban a folyamat vége ott van, amikor a hitelt vissza is fizetted. Ezért – főleg jelzáloghitelek esetében – ajánlott biztosítást kötnöd. Ez biztonságot ad, hiszen betegség, munkahely elvesztése és sok más esetben is segítségedre lesz a hitelügylet megfelelő kezelésében.

K&H személyi kölcsön – THM: 18,0–22,4%
K&H lakáshitelek – THM: 11,3–21,7%
K&H felújítási hitel állami támogatással – THM: 3,1%
K&H babaváró hitel - THM (kamattámogatással): 0,6%, THM kamattámogatás nélkül: 13,9%
CSOK állami támogatások és hitelek - THM: 3,3%


Tudj meg többet a K&H személyi kölcsönről, amely akár online, a K&H mobilbankon keresztül is igényelhető, vagy ismerd meg jobban a K&H lakáshiteleit és találd meg a számodra megfelelő megoldást!

K&H lakáshitelek

K&H személyi kölcsön

A K&H személyi kölcsönre vonatkozó hirdetésben szereplő THM az aktuális K&H személyi kölcsönök kondíciói Hirdetmény szerint, az aktuális feltételek, illetve hatályos jogszabály figyelembevételével, 3 millió forint hitelösszeg és 5 éves futamidő mellett kerültek megállapításra. Jelen kalkuláció nem minősül ajánlattételnek és nem helyettesíti az általános hitelbírálatot. Jelen tájékoztató nem minősül ajánlattételnek. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A termék részletes leírását, illetve feltételeit a személyi kölcsön Ügyfélszerződés, a Lakossági hitelek Általános Szerződési Feltételei, a K&H Bank Üzletszabályzata, valamint az aktuális K&H személyi kölcsönökre vonatkozó hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.kh.hu internetes oldalon. A kölcsönigényléshez szükséges dokumentumokról részletesen a dokumentumoknál található „5. sz. függelék: minimális igénylési feltételek” tájékoztatóban olvashatnak, illetve további információkat bankfiókjaink nyújtanak. A kölcsönigénylés elfogadása minden esetben a Bank által végzett hitelelbírálás függvénye.

Jelen hirdetés nem minősül ajánlattételnek, célja pusztán a figyelem felkeltése. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A termék részletes leírását és feltételeit a babaváró támogatásról szóló 44/2019. (III.12.) Korm. rendelet, továbbá a vonatkozó ügyfélszerződés, a Lakossági Hitelek Általános szerződési feltételei, az Üzletszabályzat, valamint a 44/2019. (III.12.) Korm. rendelet alapján nyújtott K&H Babaváró hitel kondícióiról Hirdetmény tartalmazzák, amelyek megtekinthetők a bankfiókokban és a kh.hu internetes oldalon. A kölcsönigényléshez szükséges dokumentumokról részletesen a kh.hu internetes oldalon tájékozódhat, illetve további információt bankfiókjaink nyújtanak. A szerződéskötés minden esetben a Bank által végzett hitelbírálat függvénye. A hirdetésben szereplő babaváró kölcsönt a Magyarország Kormánya által biztosított babaváró támogatással nyújtjuk. 

CSOK esetében a termék részletes leírását, illetve feltételeit a 16/2016. (II. 10.) számú az új lakások építéséhez, vásárlásához kapcsolódó lakáscélú támogatásról szóló, 17/2016. (II. 10.) számú a használt lakás vásárlásához, bővítéséhez igényelhető családi otthonteremtési kedvezményről szóló Kormányrendelet, a vonatkozó szerződés, az Általános Szerződési Feltételek, a K&H Bank Üzletszabályzata, valamint az aktuális hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.kh.hu internetes oldalon.

A hirdetésben szereplő családi otthonteremtési kedvezmény Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.

A hirdetésben szereplő többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatása Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.

Az otthonfelújítási támogatás részleteit az 518/2020. (XI. 25.) Korm. rendelet tartalmazza. A K&H Bank Zrt. az otthonfelújítási támogatás elbírálásában, folyósításában nem vesz részt. A tájékoztató nem teljes körű, az a K&H Bank Zrt. értelmezésén alapul. Az otthonfelújítási kölcsön részleteit a használt lakás vásárlásához, bővítéséhez igényelhető családi otthonteremtési kedvezményről szóló 17/2016. (II. 10.) Korm. rendelet tartalmazza.

A hirdetésben szereplő otthonfelújítási hitel kamattámogatása és az otthonfelújítási támogatás Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.

A termékekre vonatkozó egyéb részleteket és a hatályos hirdetményt megtalálhatod honlapunkon a termékre vonatkozó oldalon található "dokumentumok" címszó alatt. A hirdetésben szereplő kamatok, díjak, költségek, THM értékei az aktuális Hirdetmény szerint kerültek megállapításra. A THM nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat.