az Otthon Start Program feltételei egy helyen

mi az az Otthon Start Program?

Az Otthon Start Program egy államilag támogatott lakáshitel-konstrukció, amely kedvezményes, fix kamatozású finanszírozást kínál az első otthonukat megvásárlóknak. A lehetőség egyik legfontosabb előnye, hogy a hitel kamata a teljes futamidő alatt fixen 3 százalék marad, ami a jelenlegi piaci lakáshitelekhez képest jelentősen kedvezőbb lehet.

A konstrukció keretében akár 50 millió forint hitelösszeg is igényelhető, legfeljebb 25 éves futamidőre, célja pedig elsősorban az, hogy kiszámíthatóbbá és elérhetőbbé tegye az első lakásvásárlást azok számára, akik stabil jövedelemmel rendelkeznek, de a magas piaci kamatok miatt nehezebben jutnának saját ingatlanhoz.

A 3 százalékos hitel egyik fontos sajátossága, hogy nem kizárólag családosok vagy gyermekvállalást tervezők számára érhető el; egyedülállók, élettársi kapcsolatban élők és házaspárok is igényelhetik, amennyiben megfelelnek a feltételeknek – sőt, akár más konstrukciókkal is kombinálható.

mik a feltételek jelenleg?

A hitel igénylése esetében a bank vizsgálja az általános hitelképességi feltételeket, emellett pedig a program speciális szabályainak is meg kell felelni.

első lakás vásárlása

A konstrukció egyik alapfeltétele, hogy az igénylő első lakását vagy házát vásárolja meg.

Első lakásvásárlónak minősül:

• aki a kérelem benyújtásának időpontjában és az azt megelőző 10 éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal,
• aki a kérelem benyújtásának időpontjában és az azt megelőző 10 éven belül legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban legfeljebb 50 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkezett,
• aki rendelkezik, vagy az elmúlt 10 évben rendelkezett belterületi lakóingatlannal, de tulajdoni hányadának értéke nem haladja meg a 15 millió forintot.    

maximum hitelösszeg és futamidő

A programban jelenleg legfeljebb 50 millió forint igényelhető, maximum 25 éves futamidő mellett.Ez a hosszabb futamidő segíthet abban, hogy a havi törlesztőrészlet alacsonyabb maradjon, ami különösen fontos lehet az első lakásvásárlók számára.

fix 3 százalékos kamat

Az egyik legnagyobb előnyt a fix, évi 3 százalékos kamatozás jelenti. Ennek köszönhetően a törlesztőrészlet a futamidő alatt kiszámítható marad, és nem változik a piaci kamatkörnyezet alakulása miatt.

önerőre vonatkozó szabályok

Az Otthon Start Program keretében az elvárt önerő alapvetően 20%, bizonyos feltételek teljesülése esetén azonban ez akár 10% is lehet. Ez jelentős különbség azok számára, akik még nem rendelkeznek nagyobb megtakarítással.

 jövedelemvizsgálat és hitelbírálat

Az állami támogatás nem jelenti azt, hogy a hitelbírálat automatikus lenne. A bank minden esetben ellenőrzi:

• az igazolt jövedelmet,
• a meglévő hiteleket,
• a JTM-szabályoknak való megfelelést,
• valamint a KHR státuszt.

ingatlanra vonatkozó korlátok

A 3 százalékos hitel meglehetősen széles körben, így akár használt lakásra vagy házra is igényelhető, vannak azonban bizonyos korlátok: 

• az ingatlan értéke lakás esetében maximum 100 millió forint, családi ház esetében maximum 150 millió forint lehet,
• a megvásárolandó lakás négyzetméterára nem haladhatja meg a bruttó 1,5 millió forintot, 
• a hitellel megvásárolt ingatlan 5 évig nem adható el – de nem kötelező beköltöznünk.   

hogyan változnak a szabályok 2026-ban?

Az Otthon Start Programra vonatkozó szabályozás időnként változhat, ezért különösen fontos a naprakész tájékozódás.

Az idei évtől egy apró változtatás történt, ami bővítheti azok körét, akik igénybe vehetik a konstrukciót. Az ingatlan-nyilvántartási törvénybe bekerült egy új jogintézmény, a társasházi építményi jog. Erre akkor lehet szükség, ha új építésű lakást vásárolunk, ami még a tervezési fázisban van; ha ezt a jogot az ingatlan-nyilvántartásba bejegyezzük, azzal biztosíthatjuk, hogy a teljes vételár megfizetése és az ingatlan megépülése után valóban tulajdonjogot szerzünk. 

Erre a változtatásra tekintettel a jövőben akkor is igényelhetővé válik az Otthon Start hitel, ha a tulajdonjog a társasházi építményi jog alapján jött létre.

hitelbírálat továbbra is szükséges

Fontos kiemelni, hogy az államilag támogatott konstrukció sem jelent automatikus hiteljóváhagyást. A bank minden esetben ugyanúgy vizsgálja:

• az általános személyi feltételeket,
• a jövedelmet,
• a munkaviszony stabilitását,
• a meglévő tartozásokat,
• valamint a hitelmúltat.

ki igényelhet piaci kölcsönt?

Az Otthon Start Hitel nem érhető el mindenki számára, ez azonban nem jelenti azt, hogy nincs lehetőségünk banki segítséggel ingatlanhoz jutni – lássuk a lakáshitel igénylésére vonatkozó legfontosabb tudnivalókat.

milyen önerővel lehet lakáshitelt igényelni?

Kevésbé szigorú szabályok vonatkoznak a piaci lakáshitelekre. Ebben az esetben is valamennyi pénzintézet elvárja, hogy a vételár bizonyos százalékát az ügyfél saját forrásból teremtse elő, ennek minimális mértéke főszabályként a vételár 20%-a.  Egy 2024. elejétől hatályos módosításnak köszönhetően azonban a lakáshitel 10% önerővel is igényelhető, amennyiben:

• egyik igénylő sem rendelkezett korábban vagy rendelkezik jelenleg ingatlanban 50%-ot elérő tulajdoni hányaddal
• vagy az 50%-ot elérő tulajdoni hányad akkor megengedett, ha jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog (özvegyi jog) van az ingatlanon 
• vagy az ingatlan nem lakóház/lakás besorolású.

A 10%-os önerő kedvezményes és kamat támogatott hitelek, valamint piaci hitelek esetén egyaránt alkalmazható.

milyen személyi feltételei vannak a lakáshitelnek?

A részletszabályok hitelintézetenként eltérhetnek, ugyanakkor létezik néhány általános személyi feltétel, aminek minden esetben meg kell felelnünk hiteligényléskor.

• Általánosságban a 18 és a 70-75 év közötti életkort fogadják el a bankok. A CSOK Plusz és a Babaváró esetében a felső korhatárt határozzák meg alacsonyabban, a kérelem benyújtásának időpontjában még nem betöltött 41. életév CSOK Plusz esetén, illetve 35. életévben (a feleség esetében).
• Bejelentett lakóhellyel és lakcímkártyával kell rendelkeznünk.
• Az államilag támogatott hitelek esetében (ilyen pl.: a CSOK Plusz és a Babaváró hitel is) több éves folyamatos TB jogviszonyt kell igazolnunk, valamint nem lehetünk próbaidőn és táppénzen sem az igényléskor.
• Nem szerepelhetünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív listáján; sem aktív, sem passzív besorolással.
• Adóstárs bevonását a bank valamilyen kockázati tényező fennállása esetén írhatja elő, például, ha az igénylő túl fiatal vagy idős.

milyen jövedelmi feltételei vannak a lakáshitelnek?

A hitelbírálat során a bank azt vizsgálja, hogy a havi jövedelmünk milyen arányban terhelhető kölcsönnel, vagyis mekkora törlesztőrészletet tudunk kifizetni.

Itt jön be a képbe a jövedelemarányos törlesztési mutató, azaz a JTM a hitelbírálat során alkalmazott módszer. Ennek az értéke azt mutatja meg, hogy a havi fizetésünk legfeljebb hány százalékban terhelhető a törlesztőrészletekkel.

A hitelbírálat során megkülönböztetik az elsődleges és másodlagos jövedelmet, de nagyobb súllyal értelemszerűen az elsődleges jövedelem, azaz a munkabér (külföldről és belföldről származó egyaránt), a vállalkozói jövedelem, illetve a nyugdíj esik latba.

A másodlagos jövedelem segíti a pozitív elbírálást, azonban kizárólag megfelelő elsődleges jövedelem esetén. Másodlagos jövedelemként figyelembe vehető a cafetéria, a jutalmak, prémiumok, az osztalék, a családtámogatási ellátások (például családi pótlék, GYES, GYED), vagy az ingatlanbérbeadásból származó jövedelem.

milyen ingatlant lehet fedezetként bevonni?

Az ingatlanhitel fontos jellemzője, hogy a kölcsönt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez általában a megvásárolni kívánt ingatlan, ugyanakkor másik ingatlant is fel lehet ajánlani fedezetként, amennyiben megfelel bizonyos feltételeknek.

mi az a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?

A piaci lakáshitelek közötti választás esetén fontos információval bír a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) jelző. Ez egy olyan lakáshitel típust takar, amely megfelel a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott szigorú kritériumoknak. Ilyen a K&H lakáshitel konstrukciója is.

Piaci lakáshitelek esetén a bank dönti el, hogy az összeg mire használható fel, azaz használt vagy új lakás vásárlására, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra, lakáshitel kiváltásra vagy építési célú telekvásárlásra.

milyen állami támogatások vannak?

Bár lehet, hogy a 3 százalékos hitelt nem igényelhetjük, egyéb állami támogatásokra még jogosultak lehetünk – lássunk néhány példát.

babaváró hitel

A Babaváró hitel olyan házaspároknak szól, ahol a feleség betöltötte a 18. és még nem töltötte be a 35. életévet, és a pár egyik tagja legalább három éve folyamatosan társadalombiztosítással rendelkezik.

A felvehető hitelösszeg akár 11 millió forint is lehet, ha pedig az első gyermek 5 éven belül megszületik, akkor a babaváró kamatmentes marad a futamidő végéig. A második közös gyermek után a fennálló tartozás 30%-át, a harmadik gyermek születése után pedig a fennálló tartozás 100%-át az állam támogatásként átvállalja. A babaváró hitelt ingatlanvásárlás és felújítás mellett hitelkiváltásra és szabad felhasználásra is igényelhető.

CSOK Plusz

A CSOK Plusz támogatott hitel 2024-től elérhető a családok, családtervezők számára ingatlan vásárlásra, építésre vagy bővítésre.

A támogatott hitel kamata – az Otthon Start Programhoz hasonlóan – legfeljebb 3%, a kamattámogatás pedig maximum 25 év lehet. A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2 millió forint, maximumát pedig a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek száma határozza meg, amely akár 50 millió forint is lehet (3 gyermek esetén).

mire érdemes figyelni az igénylés előtt?

Mielőtt lakáshitelt igényelnénk – akár piacit, akár egy kedvezményes Otthon Start hitelt –, érdemes részletesen átgondolni a pénzügyi lehetőségeket és a hosszú távú terhelhetőséget. Bár a kedvezményes kamat sokat segíthet, a hitel még így is több évtizedes elköteleződést jelenthet.

Különösen fontos lehet:

• előre megtervezni a havi költségvetést,
• számolni a fenntartási költségekkel,
• átgondolni a szükséges önerő mértékét,
• ellenőrizni a hitelképességet,
• valamint időben összegyűjteni a szükséges dokumentumokat.

Az is lényeges szempont, hogy a lakásvásárlás során nemcsak a vételárral kell számolni, hanem egyéb kiadásokkal is, például illetékkel, ügyvédi költséggel, értékbecslési díjjal vagy felújítási munkákkal.

A K&H Otthon Start hitel kedvező lehetőséget kínál azok számára, akik első saját otthonukat szeretnék megvásárolni – a fix 3 százalékos kamat, az akár 50 millió forintos hitelösszeg és a kedvezőbb önerő-feltételek sokak számára tehetik elérhetőbbé a lakásvásárlást. A K&H Bank ráadásul maximum 360 000 forintos jóváírást is biztosíthat az igénylés esetén – érdemes alaposan megfontolni a lehetőségeinket.

Igényelj K&H Otthon Start Hitelt & most maximum 360 000 forintos jóváírást is kaphatsz!

K&H Otthon Start Hitel