mibe fektessem a pénzem? ezek a lehetőségek kezdőknek!

A cikk tartalma frissült: 2023.12.01

befektetés vagy megtakarítás: nem ugyanaz

A megtakarítás a jövedelmed el nem költött része, amit félre tehetsz konkrét célra, például nyaralásra, felújításra, autóvásárlásra vagy a jövőben felmerülő váratlan kiadásokra.

A megtakarítások felhalmozása során kevésbé a nagy nyereség elérése a cél, sokkal inkább az, hogy amit összegyűjtöttél az legyen biztonságban, bármikor hozzáférhess, ha szükséged van rá. Ez persze nem jelenti azt, hogy ne termelhetne kamatot is számodra, viszont a megtakarítások esetén már annak is örülhetsz, ha az elért hozamod több mint pár százalék. Ezek az összegek belátható időtávon felhasználásra kerülnek, így nincs értelme komolyabb befektetésekbe tenni őket, ahol nagy hozamra is számíthatsz, amihez természetesen magasabb kockázat is párosul.

A befektetések esetén tehát eggyel mélyebbre megyünk, ugyanis az el nem költött pénzedet különböző piacokon, különböző pénzügyi termékekbe fektetheted. Befektetni olyan összeget érdemes, amelyre várhatóan nem lesz rövid időn belül szükséged, ha vannak céljaid, azok inkább hosszútávúak: új lakásba költözés, gyerekek egyetemi taníttatása, vállalkozás indítása, vagy éppen a magas infláció okozta elértéktelenedés kivédése.

a befektetés kezdeti lépései

A befektetési döntések kapcsán három fontos szempontot kell figyelembe venned:

• mekkora a hozamvárakozásod,
• mennyire vagy biztonsági játékos, mennyire viseled el az árfolyam ingadozásokat
• mikor lesz szükséged a pénzedre, vagyis milyen befektetési időtávval számolsz.

A befektetés alapvetően arról szól, hogy szeretnéd a pénzed vásárlóértékét megőrizni és nyereséget (kamatot, hozamot) elérni.

Kamata általában a bankbetéteknek és a kötvényeknek van. A legismertebb kamatszámítás az éves kamatráta használata, amely azt mutatja meg, hogy mennyi pénzt hoz egy állampapír vagy bankbetét egy év alatt.

A hozam a befektetés értékének változása egy adott időszak alatt, amely változás lehet pozitív és negatív is, a nyereség mellett akár veszteség is érhet.

Akkor beszélhetünk a vásárlóérték valódi megőrzésről, ha a befektetés nem csak egyszerűen hozamot termel, hanem reálhozamot képes elérni. A reálhozamnak az adott évi inflációt meghaladó mértékű értéknövekedést hívjuk, vagyis, hogy a befektetéseden elért nyereséged nagyobb, mint az éves pénzromlás üteme. Ez azért nagyon fontos, mert csak akkor beszélhetünk valódi értéknövekedésről, ha a pénzedért a befektetésed megszüntetésekor több dolgot tudsz vásárolni, mint amennyit az induláskor tudtál volna.

Egy konkrét példán keresztül: ha mondjuk 1 millió forinttal rendelkeztél 2022. január 1-jén, és nem fektetted be semmibe, akkor 2022. december 31-én 14,5%-kal kevesebbet ért volna, hiszen a 2022-es éves átlagos infláció Magyarországon ekkora mértékű volt. Ezt tekintheted úgy is, hogy 145 000 forinttal kevesebbet tudsz vásárolni a januári árakhoz képest.

Ezzel szemben, ha befektetted volna a pénzedet, és a hozamod, mondjuk 16% volt, akkor 1,5% reálhozamot értél el, vagyis nem ér kevesebbet a pénzed, még egy kicsit nőtt is a vásárlóértéke.

Fontos viszont azzal tisztában lenned, hogy a befektetések ritkán adnak minden évben biztos reálhozamot, hosszabb távon viszont átlagosan képesek lehetnek ezt elérni.

A befektetésekhez szorosan kapcsolódó fogalom a kockázat is. Minél magasabb a hozamvárakozásod egy befektetés kapcsán, annál nagyobb kockázatot kell vállalnod. Éppen ezért a kockázatos befektetésekbe inkább olyan pénzt érdemes fektetned, amelynek esetleges értékcsökkenése, bár fájdalmas, mégsem kerül veszélybe a stabil anyagi háttered.

A befektetéseknél, kockázat alatt nem csak azt értjük, hogy mennyit csökkenhet az értéke a pénzednek, hanem azt is, hogy mennyit emelkedhet. Ez röviden annyit jelent, hogy amekkora esélyed van egy bizonyos nyereségre, annyi esélyed van egy ugyanakkora mértékű, viszont sokszor csak átmeneti veszteségre is.

A legfontosabb alapelv itt az, hogy minél hosszabb távon vagy képes nélkülözni a pénzedet, annál jobban kiegyenlítődnek ezek az ingadozások, és annál nagyobb eséllyel érsz el reálhozamot.

A befektetési időtáv/likviditás pedig azért fontos szempont, mert a befektetésből való kiszállási lehetőségek eltérőek, bizonyos papírokat csak a futamidő végén válthatsz vissza, de vannak olyan termékek is, amelyek fix futamidővel nem rendelkeznek, így bármikor hozzáférhetsz a pénzedhez. Fontos azonban szem előtt tartanod az ajánlott befektetési időtávot, hiszen az aktuális napi árfolyam lehet alacsonyabb, de magasabb is az általad elvártnál.

befektetési lehetőségek kezdőknek

Vegyük sorra, hogy milyen befektetési lehetőségeid vannak, hova helyezheted el a pénzedet a legegyszerűbben kezdőként!

bankbetét

Ha a legegyszerűbb megoldást keresed a pénzednek, akkor a bankbetét a legkézenfekvőbb. Itt annyi történik, hogy a bank a kérésedre elkülöníti a betéted összegét a folyószámládról, és jellemzően pár hónapig ehhez nem férsz hozzá. Cserébe a türelmedért a bank kamatot ad számodra.

Az elmúlt pár év az alacsony betéti kamatok időszaka volt, más termékeket volt érdemes választani, ha érdemi hozamot akartál kapni a befektetésért. Azonban az infláció miatt a betéti kamatok is emelkedni kezdtek a központi bank intézkedéseinek hatására. Összegtől függően jelenleg 4-5 százalékos éves kamatot lehet elérni 1 éves lekötés esetén, így a bankbetét továbbra is közkedvelt maradhat, bár infláció feletti hozamot továbbra sem tudsz vele elérni.

A bankbetétek összehasonlítása egyszerű lehet, hiszen rendelkezésre áll az EBKM adat, vagyis az Egységesített Betéti Kamatláb Mutató, aminek a segítségével össze tudjuk hasonlítani a bankok különböző futamidejű ajánlatait.

kötvény

A bankbetétek után a kötvények jelentik a következő lépcsőfokot a megtakarításaink hatékonyabb kezelésében. A kötvény egy hitelviszonyt megtestesítő értékpapír. Megvásárlásával kölcsönt adunk a kötvény kibocsátójának, aki lehet az állam, önkormányzat, bank vagy egyéb vállalat is. Ezek közül, kockázati szempontból, az államkötvények jelentik a legbiztonságosabb megoldást, hiszen az államra úgy tekintünk, hogy a tartozását minden körülmények között megfizeti.

A magyar állampapír piacon jelenleg több mint 30 különböző papírból tudsz választani, legyen szó fix- vagy változó kamatozású kötvényekről, vagy akár kincstárjegyekről. Hogy ezek közül mibe érdemes befektetned a pénzedet, melyik számodra a legmegfelelőbb választás, azt a már korábban említett hozamelvárásaid, a várható gazdasági helyzet és a vállalt befektetési időtáv dönti el.

A legfontosabb kérdés a döntés előtt a kötvény futamideje, hiszen lejárat előtt értékesítve nem a névleges kamatot kapod, hanem napi árfolyamon juthatsz hozzá, amely extra nyereséget, de akár nem várt veszteséget is okozhat.   

Az elmúlt évek legsikeresebb állampapírja például a Prémium magyar állampapír, amely az infláció alakulását követi, viszont ennél számolnod kell a jelenleg 9 éves futamidővel és az infláció várható csökkenésével is.

Érdemes tehát alaposan körbejárni az előnyöket és a hátrányokat, hiszen egy hosszú távú befektetési döntés megfontoltságot igényel.

részvény

A részvény tulajdonjogot és egyéb jogokat megtestesítő értékpapír. A részvény egy adott vállalatban lévő tulajdoni részesedést jelent, a tőzsdén szabadon lehet vele kereskedni. A részvényeseket, mint a vállalat tulajdonosait a kifizetésre kerülő nyereségből részesedés illeti meg, ezt nevezik osztaléknak.

Részvényeket alapvetően akkor érdemes választanod, hogyha szeretnél egy adott vállalat növekedéséből, profitjából részesedni az osztalékon és/vagy a részvény árfolyam emelkedésén keresztül.

Ha tényleg hosszú távú céljaid vannak, amelyeknél 8 vagy akár 10 évet is tudod nélkülözni a pénzedet, akkor érdemes körülnézned a részvények között is, hiszen az elmúlt évtizedekben a legtöbb reálhozamot ezekkel lehetett elérni, de tény, hogy ehhez vállalnod kell a nagy ingadozást, tehát a magas kockázatot.

Ezt a kockázatot viszont valamennyire csökkentheted is, ha figyelsz pár dologra:

• lehetőleg ne 1-2 részvényt vásárolj, hanem próbálj meg egy időpontban minél szélesebb körben válogatni, figyelve arra, hogy a részvények kibocsátói több különböző iparágban, területen működjenek, illetve földrajzilag is vegyes legyen a kép
• fektess be rendszeresen, hiszen akkor folyamatosan vásárolsz és nem teszed ki magad annak, hogy éppen rosszkor szállsz be egy részvénybe
• légy megfontolt, ne a napi hírek alapján ítéld meg a befektetésedet, emlékezz arra, hogy hosszú távra tervezel, mindegy éppen mi történik aktuálisan
• ha az előző tanácsok követését megterhelőnek érzed, válassz inkább egy olyan befektetési alapot, amely mindezeket helyetted elvégzi

befektetési alapok

Ma már a bankok elsősorban nem bankbetétet, hanem befektetési alapokat javasolnak az ügyfeleiknek, hiszen ezek segítségével sokkal színesebb, változatosabb befektetési portfólió állítható össze.

Egy befektetési alap röviden, arról szól, hogy a megtakarítással rendelkezők megbíznak egy szakértőkből álló csapatot, az Alapkezelőt, hogy helyettük fektessék be a pénzüket értékpapírokba, az Alapkezelő pedig ennek mentén létrehoz különböző befektetési alapokat. Az egyes alapok nagyon szigorú szabályok mentén működnek, pontosan meg van határozva, hogy milyen értékpapírokba fektethetnek és milyen kockázatokat vállalhatnak.

Vannak közöttük olyanok, amelyek csak kötvényekbe fektetnek vagy olyanok, amik csak részvényekbe, de nagyon elterjedtek azok is, amelyek mind kötvényeket, mind részvényeket tartanak, így egyensúlyozzák ki a kockázatokat, és érik el a maximális hozamot.

A befektetési alapoknak számos előnyük van, nézzünk meg néhányat ezek közül:

• Az első, hogy nem csupán egy-egy kötvényt és részvényt tartalmazhatnak, hanem több száz, vagy több ezret is. Ez főleg a részvényeknél lehet kiemelten fontos, hiszen azzal csökkentheted a legjobban a kockázatokat, ha megosztod őket. Így, ha esetleg egy-egy cég mégsem tud olyan nyereséget elérni, mint amire számított, és a befektetők elfordulnak tőle, ami mondjuk a részvényárfolyamok esését okozza, akkor a többi, akár több száz másik részvény ellensúlyozhatja azt, így befektetőként nem kell feltétlenül veszteséget elszenvedned.
• A másik fontos előny, hogy nem neked kell tisztában lenned azzal, hogy milyen kötvényt- részvényt vegyél, azokat mikor add el, mit vegyél helyettük, hanem ezt az Alapkezelő befektetési szakértői végzik el neked, a legjobb tudásuk szerint.
• Fontos pozitívum még a befektetési alapoknál, hogy százalékosan ugyanakkora hozamot érhetsz el egy pár ezer forintos befektetéssel, mint egy több milliós megtakarítással, tehát nem kell hatalmas vagyonnal rendelkezned az ilyen befektetésekhez, akár havi, kisebb összegekkel is elkezdheted építeni a megtakarításaidat.

A befektetési alapok többségéhez bármikor hozzáférhetsz, akár pár napon belül vissza tudod őket váltani, viszont vannak közöttük olyanok is, amelyeknek meghatározott futamidejük van, azzal viszont fontos tisztában lenned, hogy minden alapnál van egy ajánlott befektetési időtáv, ezt mindenképpen mérlegeld a döntésed előtt.

A befektetési alapok kockázatát az abba kerülő termékek határozzák meg. Ma már azonban nem csak a kockázatok, hanem egyéb megfontolások, például a fenntarthatósági szempontok mentén is választhatsz alapokat, amelyek olyan államokba és / vagy vállalatokba fektetnek, amelyek szigorú fenntarthatósági szempontoknak is megfelelnek. 

A befektetési alapok előnyei tehát a likviditás, a nyilvánosság, és a megosztható kockázat is:

• a nyíltvégű befektetési alapokkal a befektetők minimális költséggel, rugalmasan tudják változtatni a befektetésük nagyságát
• az alapok a befektetők számára a legátláthatóbb kollektív befektetési formák, hiszen széles körű információszolgáltatás érhető el róluk
• a befektetések különböző eszközök közötti megosztásával a kockázat hatékonyan csökkenthető

hogyan kezdj hozzá a befektetéshez?

Kezdőként, ha fontos szempont, hogy minél kevesebb időt kelljen a befektetésekre fordítanod, el tudd kisebb összeggel is indítani, illetve még könnyedén át is lásd, akkor a rendszeres befektetés mellett lehet célszerű letenni a voksodat.

A K&H-nál már 5 000 forinttól tudsz rendszeres befektetést indítani és így tudatosan, folyamatosan megtakarítani. A rendszeres befektetés akár a K&H mobilbankból is elindítható, és a havi automatikus levonásnak köszönhetően foglalkoznod sem kell vele.

Ha ennél több időt és energiát szeretnél fordítani más lehetőségek megragadására, akkor a portfólióépítésbe érdemes belevágnod, amely különböző értékpapírok vásárlását jelenti, a preferenciádhoz és a kockázatviselési hajlandóságodhoz mérten. A K&H szakértői abban is tudnak segíteni, hogy egy jól diverzifikált portfóliót hogyan rakj össze.   

Választhatsz forint vagy euró alapú befektetéseket, de a fenntarthatóság jegyében teheted a pénzedet a K&H felelős alapok valamelyikébe is.

Szívesen megismernéd jobban az egyes befektetési lehetőségeket? Nézd meg videónkat vagy töltsd le e-bookunkat & vágj bele magabiztosan a befektetésbe!

tippek kezdő befektetőknek