fix vagy változó kamatozású lakáshitel: melyik éri meg jobban?

kezdjük az alapokkal

Mi is a kamat? A banknak a kölcsönnyújtásért cserébe fizetendő összeg. Röviden: a kölcsönadott pénz „ára”. 
A pénz „árát” éves kamatszázalék formájában szokás megadni, ez a kamatláb. Ezen kamatláb értéke változhat a szerződésben meghatározott időszakonként, melyet kamatperiódusnak nevezünk. De a kamatláb lehet akár végig fix is, amely esetben a teljes futamidő alatt változatlan marad és így a havonta fizetendő törlesztőrészlet is végig ugyanannyi lesz.

mi a különbség a fix és a változó kamat között?

Akkor beszélünk fix kamatozásról, amennyiben a hitel teljes futamideje alatt változatlan a kamatláb mértéke. Ez egyfajta biztonságot és tervezhetőséget is jelent, hiszen mindig, akár 15 év múlva is, ugyanakkora összeget kell fordítanod havi hiteltörlesztésre. Nem kell attól tartani, hogy az emelkedő kamatok miatt a havi törlesztőrészlet megemelkedik és emiatt nehézségeid támadnának a havi törlesztéssel. Azonban ami a legerősebb érv mellette, az érv lehet ellene is: előfordulhat, hogy a kamatszint az évek alatt csökken, de a fix kamatozású hitel havi törlesztője ekkor is változatlan marad, így a futamidő végére elképzelhető, hogy összességében többet kell fizetned, mintha változó kamatperiódusú hiteled lett volna. 
De mi a helyzet a változó kamatozással?
Kamatperiódusokban rögzített kamatozás ú hitelnek nevezzük azokat a hiteleket, amelyek futamideje alatt a kamat, kamatperiódusonként változik. Jellemzően az 5 illetve 10 éves kamatperiódusú hitelfelvétel a leggyakoribb, de vannak a bankok kínálatában 3-6-12 hónapos kamatperiódusú hitelek is. Változó kamatozás esetén a kamatperiódus fordulójakor automatikusan új kamatláb kerül megállapításra, aminek eredményeként a havi törlesztőrészlet is megváltozik: ha emelkedik a kamatláb, akkor nő a havi törlesztő, ellenkező esetben pedig csökken.
Fontos tudni, hogy változó kamatozás esetén is szabályozott az, hogy mennyivel változhat a kamatláb. A legfeljebb 1 éves kamatperiódusok esetében alapvetően a BUBOR, vagyis a bankközi kamatláb változását követve módosulhat a hitel kamatlába, több évre történt kamatrögzítés esetén pedig a Magyar Nemzeti Bank (MNB) honlapján is nyomon követhető úgynevezett kamatváltoztatási mutató által előírt mértékben fog változni. Többféle kamatváltoztatási mutató is létezik, a hitelszerződésben rögzítésre kerül, hogy az adott hitel esetében melyik használatos, de mindegyik a bankoktól független pénzpiaci referenciahozamok alapján kerül kiszámításra az MNB által.
A változó kamatozású lakáshitel akkor lehet optimális megoldás, amikor a kamatszint csökkenésére vagy hosszú távon a stagnálására lehet számítani, továbbá ha az adós hajlandó a kamatváltozásból eredő kockázatot felvállalni és elfogadni, hogy a havonta fizetendő összeg a futamidő alatt többször is megváltozhat.  És bizony nem csak csökkenhet, hanem növekedhet is.
Az MNB által kiadott Inflációs jelentések alapján, az idei évben a hitelfelvevők jelentős része (kb. 70%) a legalább 10 évre, vagy a futamidő végéig fixált kamatozású hitel mellett döntött.

amit még tudnod kell a hitelfelvétel előtt

• ritkán, de előfordulhat, hogy kamatperióduson belül egy fix kamatozású hitel kamata is emelkedik, például ha egy kamatkedvezmény feltételeit már nem teljesíti a hitelfelvevő: vállalta munkabérének a hitelező banknál vezetett számlájára utalását, de aztán mégse érkezik a bérátutalás a bankhoz
• a hosszabb távra vagy a teljes futamidőre rögzített kamatozású hitelek kamatlába jellemzően magasabb a rövid kamatperiódusú változó kamatozású konstrukciókénál; ez az árkülönbség mondhatni a biztonság és tervezhetőség díja. 
• a hiteled kamatperiódusának választása során érdemes arra is figyelemmel lenned, hogy hosszabb távra ne rögzítsd a kamatlábat, mint ameddig a tulajdonodban marad a hitelből vett ingatlan. Vegyünk egy példát: fiatal munkavállaló jelzáloghitel segítségével tervez egy kisebb garzonlakást megvásárolni, mint első önálló lakását. Mivel előbb-utóbb családot szeretne alapítani, egy 15 vagy 20 évre történő kamatrögzítés számára nem feltétlenül racionális döntés, hiszen a háztartás bővülésével az ingatlan már szűk lesz számára, költözéskor pedig végtörlesztésre fog kerülni a felvett hitel, várhatóan az eladási ár egy részéből. Ebben az esetben megfontolandó inkább 5 vagy 10 éves kamatperiódust választani, aminek alacsonyabb a kamatlába.
• minél hosszabb a kamatperiódus és/vagy minél magasabb az igazolható jövedelmed, annál nagyobb arányban terhelhető a jövedelmed a hiteltörlesztés arányában. (JTM szabályozás*)

(Forrás: https://infogram.com/1pqd2yq659qyrjuqr2xy61ql1pf0ve0jdpr)

tippek a döntéshez

Általánosságban elmondható, hogy a lakásvásárlás egy hosszabb folyamat, így az első pillanatban, amikor felmerül ötletként, a lakáskínálat figyelése mellett érdemes a kamatmértékek alakulásáról is tájékozódni. Amennyiben csökkenő vagy hosszabb távon stagnáló kamatszint várható, célszerű átgondolni a változó kamatozású hitel felvételének lehetőségét, ellenkező esetben a hosszabb távra történő kamatrögzítés kerülhet előtérbe.
A piacon a legrövidebb kamatperiódus ideje 3 hónap, a leghosszabb pedig a hitel teljes futamideje. Ha például 10 millió forintot vennél fel 20 évre, akkor az eltérő kamatszintek miatt, akár több millió forinttal is többet fizethetsz vissza a 20 év alatt, ha a végig fix kamatozást választod a 3 hónapos kamatperiódussal szemben, feltéve, hogy a BUBOR értéke stagnál vagy tovább csökken. De mi történik, ha a 20 év alatt növekedésnek indulnak a kamatok? Ha erre csak a futamidő vége felé kerül sor, akkor még mindig jobban járhatsz a rövid kamatperiódussal, de ha a futamidő elején, akkor már fordul a kocka és azzal szembesülhetsz, hogy több millió forinttal magasabb lehet a 20 év alatti összes törlesztésed, mintha a kamatkockázat nélküli, biztonságos, végig fix kamatozást választottad volna. Ráadásul akármikor is történik a kamatláb megemelkedése, a törlesztőrészlet vele együtt fog nőni, amit továbbra is havonta meg kell tudnod fizetni.
Nincs általános recept, ami megmondaná, hogy melyik kamatperiódus választásával jársz jobban. De ha fontos számodra a kamatkockázat elkerülése, a tervezhetőség, akkor érdemesebb a valamivel magasabb kezdeti kamatláb ellenére is egy hosszabb kamatperiódust vagy akár a teljes futamidőre fix kamatozást választani.

Legyen szó fix vagy változó kamatozásról, a K&H lakáshitel igénylést már kényelmesen otthonról is intézheted, elegendő csupán a szerződéskötéskor személyesen megjelenned a bankfiókban. Sőt, most 2020. december 31-ig, akár 100 000 forintot is jóváírunk a számládon! Számold ki már most kalkulátorunk segítségével, hogy mekkora törlesztőrészletre számíthatsz!

K&H lakáshitel